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来源：新经济观察团
作者：芳芳
近日，苏州银行因与无锡雪浪环境科技股份有限公司（下称“雪浪环境”，300385.SZ）的“抽贷”风波登上舆论焦点。根据雪浪环境的公告，苏州银行无锡分行因金融借款合同纠纷，已向苏州工业园区人民法院提起诉讼，并申请诉前财产保全，冻结雪浪环境部分银行账户。
作为原告方，苏州银行紧急抽贷之举，或许是对潜在信用风险的被动应对，折射出该行背后资产质量承压、不良风险抬头的现实困境。
从业绩上来看，2022年至2025年前三季度，苏州银行保持双增长，但增速逐步放缓。2025年前三季度营收与利润增速分别降至2.02%和7.12%。从贷款业务板块上看，同期其对公贷款占比上升，个人贷款占比下降。但在个人贷款中，个人消费贷的重要性连年升高。不过，其互联网贷款的合作方却出现了被频繁曝光的“汉辰系”旗下两家公司。
近三年业绩保持双
增长增速逐步回落
苏州银行股份有限公司成立于2010年，自成立之初便立足苏州、服务长三角，依托区域经济活力迅速扩张业务版图。经过十余年发展，该行已成长为资产规模超7000亿元、网点覆盖苏南核心城市群的重要地方金融力量，并于2019年成功登陆A股市场，也是唯一一家总部设在苏州的上市城商行。
然而，伴随宏观经济环境变化与区域产业结构调整，苏州银行增长势头明显放缓。从财务数据看，该行营收与利润维持了双正增长，但增速开始走低。
从营收上看，2022年-2024年，苏州银行营收分别为117.63亿元、118.66亿元和122.2亿元，增速分别为8.62%、0.88%和3.0%，增速在低位中波动下降，其中2023年增速不足1%。
与营收表现相比，苏州银行的净利润增速表现要好很多。2022-2024年，该行归母净利润分别为39.18亿元、46.01亿元和50.7亿元，增速分别为26.13%、17.41%和10.2%，虽然放缓趋势明显，但与同业相比表现依旧不错。
不过，根据该行披露的三季报，2025年1–9月，苏州银行实现营业收入94.77亿元，同比增长仅2.02%；归母净利润44.77亿元，同比增幅为7.12%，再度双双放缓。若以此节奏推算，全年利润增速恐将跌破10%关口，创下近五年新低。
营收与利润双降速的背后，既有净息差持续收窄、中间业务拓展乏力等行业共性压力，也暴露出苏州银行在客户结构优化、非息收入转型等方面的瓶颈。
从资产质量表现来看，苏州银行整体表现稳健。不良贷贷款率方面，2022年末-2025年前三季度末，该行不良率分别为0.88%、0.84%、0.83%和0.83%，显示出风控能力尚较为扎实。
但在拨备率方面，同期苏州银行数据分别为530.81%、522.77%、483.5%和420.59%，走低趋势明显。其中2024年末和2025年前三季度末分别大幅下降近40个百分点和超60个百分点。
拨备率连续下降趋势，反映出银行在利润承压背景下，对风险准备金的计提趋于保守。2024年末，该行不良贷款余额较上年末增加3.03亿元，达到27.65亿元；2025年前三季度，该行信用减值损失达到7.43亿元，同比增长14.22%。
而此次对雪浪环境提起诉讼，正是苏州银行风险传导链条上的一个缩影。作为一家环保设备制造企业，雪浪环境近年业绩波动剧烈，2022-2024年，公司分别实现营业收入18.00亿元、12.65亿元、6.00亿元；同期，归母净利润分别为-1.17亿元、-0.47亿元、-4.64亿元，三年累计亏损超6亿元。苏州银行选择通过法律手段保全债权，说明部分对公客户的风险已逐步走向现实，而银行不得采取手段进行“清收”。
值得注意的是，就在纠纷公开后不久，苏州银行于12月10日宣布风险总监后斌因年龄原因辞职，虽未明示关联，但时间节点引发市场联想。
这也能看出，在经济转型、产业升级与金融监管趋严的多重夹击下，苏州银行致力于在资产质量管控、收入结构优化和合规经营上实现突破，维持多年的稳健增长。
个人消费贷增长一枝独秀
助贷合作方“汉辰系”被频繁曝光
在营收与利润增速持续放缓、资产质量指标边际承压的背景下，苏州银行正试图通过业务结构调整寻找新的增长支点，但是转型过程并非坦途。无论是对公端的风险暴露，还是零售端的合作扩张，都正在将该行推入更为复杂的信用与合规风险交织地带。
从贷款结构上看，2022-2025年前三季度，苏州银行公司贷款占据大头，占比分别为67.50%、70.20%、75.40%和75.40%，逐步走高，也意味着对对公业务的依赖继续增强。同期，该行个人贷款业务占比逐渐降低，从2022年的32.50%降至今年前三季度末的24.60%，余额也收缩到900亿元之内，为895.62%。这与很多以零售业务见长的江浙沪银行风格迥异。
从个人贷款的具体情况来看，各版块增降不一，个人消费贷在该板块的重要性逐步强化。
其中，个人住房贷款占比从2022年的37.73%增长至2025年上半年末的39.65%，仅微增；个人经营贷款则下降明显，占比从2023年高点的45.09%下降至上半年末的34.18%，降低超10个百分点。2025年上半年，苏州银行个人住房贷款355.13亿元，较上年末增长0.63%；个人经营贷款306.15亿元，较上年末下降12.41%。
在此背景下，银行将重心转向消费金融领域，个人消费贷款成为零售板块中唯一实现正增长的类别，2025年上半年余额达到234.34亿元，同比增长8.32%，占比也从2022年的18.90%一路攀升到26.17%，成为支撑个人贷款发展的关键力量。
为拓展消费贷规模，苏州银行积极与互联网平台及助贷机构合作。据开甲财经报道，2025年9月，该行官网公示了27家零售信贷合作机构名单，涵盖蚂蚁集团、字节跳动旗下公司、网商银行、马上消费、信也科技（耳序信息）等头部平台。合作模式包括营销获客、担保增信及催收服务。
而在表格中，出现了被业内熟知的“汉辰系”旗下的两家公司。
其中，深圳磁力线数字科技有限公司隶属于深圳京发科技控股有限公司（下称“京发科技”），后者又由江西金融发展集团与江西汉辰数科集团有限公司（下称“汉辰数科”）共同持股。“汉辰系”在助贷行业内较为知名，其关联的江西汉辰投资集团有限公司是江西金融发展集团第一大股东，且持有深圳汉辰商业保理有限公司、江西汉辰融资租赁有限公司的股权，同时也是上述名单中江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司（下称“华章汉辰融担”）的股东。
值得注意的是，“汉辰系”旗下平台多次因为合规问题被曝光或点名。
今年6月，华章汉辰融担因“2024年向不同的会计资料使用者提供编制依据不一致的财务会计报告，同一年度两份财务会计报告载有的负债、所有者权益、收入、成本、净利润等方面的金额存在较大差异”等问题被处罚5万元。
2024年7月，京发科技运营的助贷平台“车友通”因违规收集个人信息等问题被广东省通信管理局通报。
此外，“汉辰系”运营的另一个助贷平台“京粒宝”，小程序曾通过无股权关联的“重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司”上架，合作的资金包括唯品富邦消费金融、湖北消费金融及陕西长银消金、辽宁振兴银行等。
此外，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上亦有多起针对“京粒宝”的消费者投诉，内容涉及“未经同意开通收费增值服务”“贷款利率不透明”以及“合作催收方存在言语威胁、频繁骚扰等暴力催收行为”。有多名用户反映，在借款结清后平台仍收取高额信用评估担保费用，导致整体年化利息超过60%。
这些投诉虽未必直接与苏州银行直接相关，但在当前监管强调主体责任的背景下，商业银行对其合作机构的行为承担连带管理责任。2025年10月起实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（即“助贷新规”）明确要求，银行须对合作机构实行“白名单”管理，并严禁与名单外机构开展业务。针对“汉辰系”合作方，苏州银行应确保名单内机构合规展业、有效隔离风险。
未来，在强监管、严问责成为常态的金融生态中，苏州银行若想真正实现高质量发展，不仅需要优化资产负债结构、提升盈利能力，更需从根本上重塑合规文化，将风险意识嵌入每一项业务决策之中。
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